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中國時報【童元方】
三年半前匆匆歸來，許多未竟之事都在日後回港處理；去年特別忙，年初專程去參加了朋友的婚禮，下半年抱恙，竟然一整年沒有再回去過。看看非回去不可，就趁著年假跑一趟香港罷。南投縣草屯鎮語音聊天
也許病後心情大好，臨離台中前收到星雲大師的一筆字「名聲天曉」的祝福，我自己也貼了許多春字、福字。與家人在台北過年，我對於每扇大門上的春聯、每塊玻璃上的窗花都細細欣賞，是彩鳳，還是金雞，我都看得高興。從桃園機場到赤?角機場，我一路追趕著年節歡快的氣氛與調子，竟然像兒時一樣，我見到人就想說：「我好喜歡過年噢！」
從前一位中大學生的女兒來接我與大文。想起我在東華教書時，學校在旺角，馬路正對著她們家所在的屋苑。那時之藩先生剛過世，我茶飯無心，精神甚差，她家裡幫忙的每天中午走下山坡給我送便當，知道我喜歡吃魚，還換著花樣做，一直到我離開香港當日，都這樣吃著她們預備的熱騰騰的飯菜。
她又不怕麻煩，體貼地開車帶我們去沙田、火炭一轉，看了大文的高中，不用說他去芝加哥上大學後幾乎沒有再回去過，我平時也不會上山經過那裡。站在校門口，大文看見學校加蓋的新游泳池，他們以前要借其他的地方上課。他也記得最先學會的廣東話是「有落」，否則小巴不會停。
我們看到從前所住的公寓，原來在巷子裡可供烤肉的空地，已經豎起了一座牙籤樓，目前還在施工中，看不出是什麼樣子，但掛上的樓名讓人聯想到歐洲。陳先生病後，我們常推他來這裡，可以看見下面高聳入雲的大樓與樓中的燈影。而今全堵上了，什麼都看不見。
我們住在上環的酒店，這是我第三次住這間酒店屏東縣南州鄉影音交友。這種感覺很好，像是在如寄的人生中，早已認識暫居的驛站。小時候看美國公路電影，有貨車司機每週穿州過省運送物品，跑的是一樣的路線，吃的是一樣的食店，最常看見的是一樣的侍應，他們都在他鄉，對奔波在路上的征人來說，有時不是比近鄰更為熟悉嗎？
出了門，拐個彎，便是茶餐廳。我最懷念香港的茶餐廳，最有庶民風味。先來個下午茶，叫兩個小菜，我的18年香港歲月就全回來了。流過去的是時間，留下來的是記憶。陳先生中風最危險的那段日子，我每天清晨在茶餐廳吃早餐，人多嘈雜，但在喧嘩熱鬧中我反而可以不受干擾，又不覺孤獨無依。所以來港第二天，我們又去了茶餐廳，這一次自然是吃早餐，為了複習那苦中帶甜的況味，一定要點一杯香港咖啡。
當然，在光陰流轉間，還是有些什麼改變了：上環本是地鐵藍線一頭的終點，現在多了四個站，可以直接到港大了。我也可以從新站西營盤出入，閘口就在茶餐廳的對面。而去年結婚的朋友，因為心疼我，怕我們在地鐵上長程跋涉，住在新界天水圍、在九龍工作的兩人，竟然選在港島上環的潮州飯館請我們吃晚飯。
見面時他們拿出一個木瓜來，屏東長大的我最喜歡吃木瓜，香港卻不常見到，當年他們只要看到木瓜，就一定會買給我。已經返台的我，很容易吃到木瓜了，是怕我不可一日無木瓜嗎？他們喜歡吃鳳梨酥，我每次赴港，都帶鳳梨酥。這次出發前，有機會去了一趟鹿港置辦年貨，忍不住買了一個古早囍餅給他們。結婚週年，仍是新人，要甜蜜，要圓滿。
大年初八，又從台北回台中了。我的兩盆春蘭、一盆春草，花開得絢爛；而台中朋友送的水仙，在我離家時也開了，才一進門就聞到了那特殊的香氣。窗裡窗外皆是春光無限，我，不由得醉了！
彰化黃先生遇到的問題
我因工作的關係導致腰椎間盤突出，經常下肢疼痛、腳麻，復健一段期間仍無法改善，醫師建議我開刀治療。去（一○五）年八月我在朋友強力推薦下，到一家專門診所接受內視鏡腰椎間盤切除手術，並住院觀察了一晚，共花了七萬八千多元。
我有一張C公司的醫療險附約，核下來的理賠金額才一萬元，跟我原先預期差很多，C公司解釋，由於診所的觀察病房不算住院，無法核給住院保險金，如果要算住院，因為我是自費開刀，所以住院醫療費用，依規定只能改用日額型核給住院一日一千三百元的保險金。
我是一個鐵工工人，實在看不懂複雜的保單條款，只是覺得非常不合理，保險業務員也幫不上忙，後來就介紹我請求貴基金會幫忙。請問C公司這樣賠合理嗎？
中心顧問協助
因為親戚在C壽險公司擔任業務員，所以黃先生早在九十三年一出社會工作，就向親戚投保C公司的壽險保單，主約是終身壽險，並附加一張實支實付與日額給付可二擇一的醫療險，年繳保費七千四百多元。
自費的醫療費用 醫療險都會賠？ 黃先生因為腰椎椎間盤突出引發疼痛問題，去年八月在一家專門診所做椎間盤突出內視鏡切除手術，因為該診所沒有申報健保，完全由病患自費，因此包括手術費、材料費、藥材費及病床費等，黃先生一共花了八萬九千元。
本來黃先生還慶幸，這筆開刀費用雖然健保不付，至少還有C公司的醫療險，沒想到理賠下來的金額卻只有一萬元。
依黃先生所投保的醫療險，給付內容分為「住院保險金」與「門診手術保險金」兩大類。而他所投保的額度，在住院部分「每日病房費限額」是一千元、「每次住院醫療費用限額」是十萬元，若因為沒有醫療費用單據，而改選日額給付的話，「住院日額」是一千三百元；至於門診手術部份，每次限額是一萬元，若改選定額則每次是一千元。
在診所觀察病床住院 不算住院？ 黃先生在私人診所開刀且住院一晚，自費花了八萬九千元，若依診所開立的收據，病床費是一千元，手術費四萬三千元，材料費及藥材費共四萬五千元，都在他新北市三芝區情趣按摩的醫療險所投保的病房費每日限額一千元、住院醫療費用（含住院手術費）每次限額十萬元的範圍內，照理說C公司應該要全額給付八萬九千元才對。
經中心顧問了解，原來C公司認定黃先生的情況不算住院，只能算是門診，而門診手術保險金的限額就是一萬元，C公司表示，因為按保單條款約定，保戶必須前往依照《醫療法》規定領有開業執照並設有病房收治病人的公、私立及財團法人醫院住院診療，才符合保單對住院的定義。診所只能看門診，不能收病人住院，雖然診所可以設觀察病床，但該病床只是為了治療上觀察病人的病情，即便保戶在診所觀察數日，仍為門診而非住院。
雖然在實務上，有些公司為考量保戶的就醫習慣及醫療資源分布情形，會採行較條款寬鬆的理賠方式，最常見的就是在婦產科診所生產的情形，不過，實際的情況還是要看所投保公司的做法。
未以健保身份就醫 要改按日額給付 C公司理賠人員進一步表示，如果認定黃先生是住院對他反而不利，因為該醫療險保單條款規定：如果被保險人沒有用健保身份就醫，或到非健保特約醫院住院診療，導致各項住院醫療費用沒有經健保給付分擔，保險公司就僅按日額型給付「住院日額保險金」。換句話說，如果認定黃先生是住院，因為所有的醫療費用都是自費，並沒有經健保分擔，因此C公司若依條款規定，也只能改按日額型給付住院一天一千三百元。
改按實際費用 七折理賠六萬二千多元 雖然C公司所陳述的都是事實，而且理賠也是依條款規定，但對保戶而言，投保實支實付型醫療險就是為了彌補健保不給付的缺口，而對於什麼情況是未用健保身份就醫、若沒有用健保身份就醫要改按日額理賠等相關規定，多數保戶並不清楚。在保險知識不對等情況下，若拘泥於條款規定，毫不考慮實際狀況與保戶感受，實有違保險保障與誠信的原則。何況市面上後來推出的醫療險，對於沒有用健保身份就醫，幾乎都改採打折理賠的方式，相較而言，C公司這張保單的規定明顯對保戶不利。
最後在雙方協調下，C公司改依實際醫療費用打七折方式理賠，讓黃先生獲得六萬二千三百元（89,000元×70％＝62,300元）的給付。
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